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专题：2026清华五道口全球金融论坛丨朱民、诺奖得主等重磅嘉宾出席
原标题：每经专访中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广：数字金融发展需警惕“算法歧视”，普惠金融破局关键在于重构银行风控逻辑
每经记者|刘嘉魁 每经编辑|魏文艺
当算法歧视引发行业伦理反思，当数据边界成为市场关注焦点，数字金融的规范化发展正迎来关键节点。技术红利在提升金融服务触达效率、赋能普惠金融的同时，也对风险防控提出了更高要求。
5月18日至19日，由清华大学主办、清华大学五道口金融学院承办的“2026清华五道口全球金融论坛”在成都举行。论坛期间，中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广在接受《每日经济新闻》记者专访时，以“车速越快，驾驭难度与潜在失控的风险也随之增大”的比喻，形象阐释了技术效率与监管审慎之间的平衡之道。
贝多广认为，对待金融创新应持辩证态度，既要避免“一刀切”的因噎废食，也要防止无底线的放任自流。针对当前货币传导机制的优化空间，他指出症结不在于总量宽松，而在于实体经济的深层动能转换。而对于困扰市场许久的“首贷难”问题，他直言，若银行业不打破对传统抵押物的路径依赖，普惠金融的“最后一公里”将难以真正打通。
中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广 图片来源：主办方提供
针对数字金融伴生的算法歧视问题，贝多广认为，新生事物的演化往往伴随双重效应，既要看到其提升效率的一面，也要正视潜在的衍生风险。
他将数字技术的发展比作高速行驶的车辆：“车速越快，驾驭难度与潜在失控的风险也随之增大。”他表示，对于数字金融这一必然趋势，业界应当持拥抱态度，因为它正深刻重塑商业底层逻辑。他同时强调，必须对技术应用的边界保持警觉。
“算法歧视并非抽象概念，而是用户的真实体感。”贝多广举例指出，移动端过度营销、隐私窥探以及基于大数据的差别化对待，已引发普遍的“不适感”。更严重的是，算法可能构建隐蔽的筛选机制，将特定群体排除在服务范围之外，形成数字化“黑名单”。
面对这些挑战，贝多广反对采取“一刀切”的封堵策略。“在顺应技术大势的同时，必须将负面影响降至最低，这是一个动态平衡的过程。”他特别提到数据治理的国际借鉴意义：“欧洲模式偏向保守审慎，而中国实践则更为激进。在经历了快速扩张后，回过头来审视欧洲的监管哲学，我们会发现其谨慎态度的合理性。通过双向借鉴与动态调整，中国的数据治理体系得以在实践中迭代升级。”
这种务实的认知表明，数字金融的监管不应是静态的围堵，而应是与时俱进的制度完善过程。
除了微观的技术伦理，贝多广还将目光投向了宏观经济政策。针对当前财政与货币政策协同发力，但市场仍关注资金传导效率的现象，贝多广提出了冷静的审视：“以前我们研究货币的老先生都说过，货币是第一推动力。”
贝多广直言，经历过多年经济发展，尤其是近年来经济增长动能的转换，业内应深刻体会到“实体经济才是根本”。金融家不应高估自身的作用，试图单纯通过扩大货币供应来扭转周期。
“当经济此前处于上行通道，而这几年进入调整阶段，一个大趋势发生变化时，仅靠货币政策单向托举，往往难以阻挡周期性力量。”贝多广表示，金融家不应误以为多发货币就能轻易撬动经济，现实远没有那么简单。
为了佐证这一观点，他援引了日本的教训。“回顾日本过去三十年的历程，其货币政策已将利率降至零甚至负值。但经济学上有一句话叫‘流动性陷阱’，即当利率降至极限，无论流动性如何充裕，也无法有效刺激投资和消费，货币政策便陷入了失效区间。”
虽然贝多广认为中国目前还远未达到那个程度，但必须警惕这种边际效应递减的苗头。“我们现在不能说已经达到那个程度，但是要警惕这种现象。”他直言，如果政策制定者简单地以为靠增加货币投放就能解决结构性问题，那是低估了形势的复杂性。“简而言之，还是要解决经济背后的深层原因，通过结构性改革来释放新的增长动能。”
在微观层面，随着国有大行服务重心下沉与数字信贷工具的普及，涉农及基层信贷仍是亟待突破的重点领域。贝多广指出，问题的症结兼具技术操作与制度逻辑双重属性。
“两方面因素都存在。在基层调研时，你会发现很多具体问题。”贝多广在分享实地见闻时描述了一个颇具代表性的场景：村干部面对金融机构时直言，村集体有发展意愿和资金需求，却难以获得银行贷款，政策性担保支持也未能有效覆盖。
“深入了解后发现，银行要求借款主体必须具备企业法人资格，而村委会作为基层自治组织无法满足这一前置条件。”贝多广指出，现行银行标准化的信贷基础设施，与基层经济组织的实际形态存在明显错配。
更深层次的制约在于对抵押物的路径依赖。“抵押物固然重要，但如果普惠金融始终盯着抵押品，这条路是走不通的。”
贝多广以全球知名的格莱珉银行模式为例强调：“普惠金融的本质是无抵押的信用贷款。该模式的精髓恰恰在于服务那些缺乏传统抵押品的群体。核心在于金融机构是否具备精准识别风险的能力，能否通过有效的风控手段将还款率维持在高位，这才是真本事。”
他表示，部分银行简单套用服务大企业的风控标准来服务普惠客群是一种错位。“如果沿用给大企业放贷的那一套原则，设置过高的准入门槛，达标则贷、不达标则拒，这种逻辑与普惠金融的初衷背道而驰。普惠金融本质上要求银行重构其底层运作逻辑。”
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