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华夏时报记者 张萌 卢梦雪 北京报道
江西农信系统改革迈出重要一步。
日前，上饶市阳光采购服务平台发布一则公开招标采购公告，涉及上饶辖区农商银行清产核资、资产评估等相关服务，项目实际采购人为上饶市统一法人农商银行筹建工作小组。
这意味着，上饶辖内12家农商银行的合并重组已进入实质性推进阶段。公开信息显示，这是江西农信系统首次明确披露推进地市级统一法人筹建，上饶或将成为江西省内首个组建成市级统一法人农商银行的地级市。
记者注意到，在此次招标公告发布前，江西农商联合银行已对省内19家农商银行进行参股布局，其中仅上饶12家农商银行的累计出资就超过15亿元。这一“先参股、后合并”的节奏，与此前贵州等地的农信改革路径呈现出相似的逻辑。
12家农商行将合一
根据上饶市阳光采购服务平台公告，此次招标的核心内容是对上饶辖区农商银行开展清产核资和资产评估。公告明确，项目采购人为上饶农商银行，实际采购人为上饶市统一法人农商银行筹建工作小组，这意味着合并的前置工作已正式启动。
值得注意的是，公告特别要求，投标人须近3年具有为地市级农信机构吸收合并组建地市统一法人，或全省农信机构吸收合并组建省级统一法人农商银行项目的完整成功案例。
为何要推动组建市级统一法人？
业内人士向记者表示，县级农商银行虽具独立法人资格，但在资本实力、风控能力及服务半径等方面存在明显局限。因此，推动地市级统一法人组建，成为深化农信体系改革、提升金融服务能力的重要路径。通过整合资源、统一管理、集中风控，不仅可增强整体抗风险能力，还能更好服务地方经济发展。
目前，上饶辖内共有12家农商银行，包括上饶、广信、广丰、玉山、横峰、弋阳、余干、德兴、鄱阳、万年、铅山和婺源农商银行。据上饶辖区农商银行2025年报显示，截至2025年末，辖区各项存款余额达1529.56亿元，同比增长10.01%；贷款余额1225.48亿元，同比增长5.88%；资产规模合计1733.07亿元，全年实现营业收入71.24亿元，同比增长3.75%。
苏商银行特约研究员付一夫向《华夏时报》记者分析表示，从省联社辖管县级行社，升级为省联合银行统筹市级统一法人，在治理、风控、服务层面均实现了实质性跃升。
在治理端，精简管理层级，摒弃以往层级繁琐、决策流转缓慢的弊端，搭建市总行统筹、县域支行落地的垂直管理模式，指令传达与业务响应效率大幅提高，统一经营考核标准，解决了各行分散经营、步调不一的问题。
在风控端，打破县域独立风控壁垒，搭建市级一体化风控体系，信贷审核、风险排查、不良处置统一标准、集中管控，实现全域风险动态监测。资本与风险资源全市统筹调度，从分散单兵防控转变为区域协同联防；在服务端，整合全域资金、网点与科技资源，规避重复建设浪费。同时，统一调配信贷额度，针对性助力乡村产业、中小微企业与地方重点项目发展，破解小型机构业务体量受限难题，兼顾规模化经营与属地便民金融服务。
先参股、后合并
2025年4月17日，江西农商联合银行正式挂牌开业。当年12月，江西监管局批复同意江西农商联合银行投资总金额不超过22.05亿元，参股上饶、广信等19家农商银行，每家持股比例均不低于5%。
具体来看，这次大规模参股包括上饶辖内全部12家农商银行，对上饶、广信、广丰、玉山、横峰、弋阳、余干、德兴、鄱阳、万年、铅山和婺源农商银行投资参股后持股比例分别不高于32.76%、24.97%、32.86%、22.26%、34.22%、5.08%、20.39%、33.78%、7.53%、5.67%、19.9%和20.24%。
此外，还包括萍乡4家，分别是萍乡、芦溪、上栗和莲花农商银行。投资参股后持股比例分别不高于10.95%、5.16%、10.03%和5.4%；南昌3家，分别是赣昌、安义和新建农商银行。投资参股后持股比例分别不高于17.17%、5.11%和12.63%。
此后江西农商联合银行又通过股权受让方式，进一步增持上栗农商银行和莲花农商银行8.55%与5.3924%的股份。截至目前，其“上参下”布局已覆盖上饶和萍乡辖内农商银行，但南昌市的进贤、湾里两家农商银行尚未纳入参股范围。
苏商银行特约研究员武泽伟此前向《华夏时报》记者表示，“上参下”持股的核心目的在于通过构建坚实的资本纽带，将过去相对松散、以行政管理为主的省联社与县域法人关系，升级为以股权为联结、以公司治理为基础的实质性管控模式。
那么，为何要采取“先参股、后合并”的分步策略？这一安排的战略考量何在？
付一夫向记者解释称，“先参股、后合并”在于通过资本纽带提前整合股权，降低合并阻力。此举利于提升合并效率，一是通过参股统一股东利益，减少谈判成本；二是参股后银行间熟悉度增强，便于业务和系统融合；三是为合并后的统一法人提供资本协同基础，增强整体抗风险能力。
据江西农商联合银行2025年度财务情况说明书披露，该行主要业务为办理或代理全省农商银行的资金清算业务、买卖政府债券等资金营运业务。相关资金营运收益需全额返还辖内农商银行，而联合银行自身运转所需的管理服务性支出则由各农商行分摊，其利润主要来源于自有资金营运收益。这种制度设计，为其自上而下推动地市级统一法人改革提供了进一步的机制支撑。
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